PayPay・d払い・楽天Payとクレカの最強組み合わせを徹底比較。ポイント二重取りで還元率最大化する方法を具体例付きで解説【2025年最新版】

キャッシュレス決済×クレカで「ポイント二重取り」が常識の時代に

「PayPayで払っているけど、もっとお得にならないかな？」「d払いや楽天Payも気になるけど、結局どれがいいの？」──こんな疑問を持つ方は非常に多いのではないでしょうか。

2025年現在、日本のキャッシュレス決済比率は約42％に到達し、主要コンビニやスーパー、飲食チェーンのほぼすべてでQRコード決済が利用可能になりました。しかし、単にスマホ決済を使うだけでは「もったいない」のが実情です。

なぜなら、キャッシュレス決済アプリに最適なクレジットカードを紐づけることで、ポイントの二重取り・三重取りが可能になるからです。これにより、通常0.5％程度の還元率を1.5〜3.0％以上まで引き上げることができます。

💡 ポイント二重取りとは？

キャッシュレス決済アプリのポイント（例：PayPayポイント0.5％）に加え、チャージ元のクレジットカードのポイント（例：1.0％）も同時に獲得できる仕組みです。合計1.5％の還元率になり、現金払いと比べて年間で数万円もの差が生まれます。

たとえば、毎月の生活費が15万円の方が、還元率を0.5％から1.5％に引き上げるだけで、年間18,000円ものポイントが余分に獲得できます。これは「何もしないで損している」金額とも言えるでしょう。

本記事では、PayPay・d払い・楽天Payの3大キャッシュレス決済それぞれについて、最強のクレジットカードの組み合わせを徹底的に解説します。具体的な還元率の数字、設定手順、シーン別の使い分けまで、この記事を読めばあなたにとってのベストな組み合わせが必ず見つかります。

この記事でわかること

PayPay・d払い・楽天Payそれぞれの最強クレカ組み合わせ
ポイント二重取り・三重取りの具体的な仕組みと設定方法
3大決済アプリの徹底比較（還元率・使えるお店・キャンペーン）
生活シーン別の最適な使い分け戦略
2025年最新のキャンペーン情報とお得な活用テクニック

なぜ今「組み合わせ」を見直すべきなのか

キャッシュレス決済の還元率やキャンペーン内容は、ここ数年で大きく変化しています。かつてPayPayが「100億円あげちゃうキャンペーン」で20％還元を実施していた時代は終わり、各社とも基本還元率の引き下げやポイント制度の見直しを進めています。

一方で、クレジットカード側はQRコード決済との連携を強化しており、特定の組み合わせで使うと通常以上の還元が受けられるケースが増えています。つまり、「何と何を組み合わせるか」が以前にも増して重要になっているのです。

⚠️ 注意：チャージ方法で還元率が大きく変わる

同じキャッシュレス決済を使っていても、チャージ方法（銀行口座・クレジットカード・コンビニATM）によって還元率は0％〜1.5％以上まで差が出ます。銀行口座からの直接チャージではクレカポイントが付かないため、必ずクレジットカード経由のチャージまたは後払い設定を確認しましょう。

PayPay×クレジットカードの最強組み合わせ

国内最大のQRコード決済サービスであるPayPayは、登録ユーザー数6,300万人以上、加盟店舗数410万カ所以上を誇ります（2025年時点）。使えるお店の数では他のQRコード決済を圧倒しており、「とりあえずPayPayだけ入れておけば困らない」という方も多いでしょう。

PayPayの基本還元率と仕組み

PayPayの基本還元率は0.5％（PayPayポイント）です。ただし、以下の条件を満たすと最大1.5％まで引き上げ可能です。

条件	還元率	達成難易度
基本還元	0.5％	—
PayPayステップ：200円以上の決済を30回/月	+0.5％	やや高い
PayPayステップ：合計10万円以上の決済/月	+0.5％	高い
合計最大	1.5％	—

PayPayステップの条件達成はハードルが高いため、多くの方は基本の0.5％還元にとどまっています。だからこそ、チャージ元のクレジットカード選びが重要になります。

PayPayカード（PayPayカードゴールド）が鉄板

2025年現在、PayPayにクレジットカードを紐づけて利用する場合、最もお得なのはPayPayカード（またはPayPayカードゴールド）です。

PayPayカード（年会費無料）の場合：

PayPayアプリでの「クレジット（旧あと払い）」利用で最大1.5％還元
PayPayの基本還元0.5％＋ PayPayカード特典1.0％ = 合計1.5％
チャージ不要で後払い方式のため、残高を気にせず使える

PayPayカードゴールド（年会費11,000円）の場合：

PayPayアプリでのクレジット利用で最大2.0％還元
ソフトバンク・ワイモバイルの通信費で最大10％還元
Yahoo!ショッピングで最大7％還元

💡 PayPayの最強組み合わせ

PayPayカードゴールド × PayPayクレジット払いで常時最大2.0％還元。さらにソフトバンクユーザーなら通信費の超高還元も加わり、年会費11,000円は容易にペイできます。ソフトバンク以外のユーザーなら、年会費無料のPayPayカードで1.5％還元を狙うのがベストです。

PayPay×他社カードの組み合わせは？

以前はPayPayに他社のクレジットカード（VisaやMastercard）を登録して利用できましたが、2025年現在はPayPayカード以外のクレジットカード登録はできなくなっています。

そのため、PayPayをメインで使うならPayPayカード一択と言えます。「他社カードのポイントも貯めたい」という方は、PayPayと別の決済手段を使い分ける戦略が必要です。

なお、PayPayの「残高チャージ」に対応しているのは銀行口座やPayPayカードのみで、他社クレカからのチャージもできません。この制約を理解したうえで、PayPayを使うかどうかを判断しましょう。

d払い×クレジットカードの最強組み合わせ

NTTドコモが提供するd払いは、ドコモユーザー以外でも利用可能なQRコード決済サービスです。dポイントを軸としたエコシステムが充実しており、とくにdカードとの組み合わせで真価を発揮します。

d払いの基本還元率と特徴

d払いの基本還元率は以下の通りです。

利用場所	d払い基本還元	dカード連携時	合計最大
街のお店（実店舗）	0.5％	+0.5％	1.0％
ネットショッピング	1.0％	+0.5％	1.5％
dポイント加盟店	0.5％〜1.0％	+0.5％ +店舗ポイント	最大2.5％以上

d払いの大きな魅力は、dポイント加盟店でのポイント三重取りが可能な点です。

dカード（dカード GOLD）との組み合わせが最強

d払いの支払い方法をdカードに設定することで、ポイント二重取りが可能になります。

具体的なポイント三重取りの流れ（dポイント加盟店の場合）：

dポイントカード提示：1.0％（dポイント加盟店特典）
d払い決済：0.5％（d払い基本還元）
dカード引き落とし：0.5〜1.0％（dカードのクレカポイント）

→ 合計：最大2.0〜2.5％還元！

これが実質的な「ポイント三重取り」であり、何気ないコンビニでの買い物でも毎回2％以上のポイントが貯まります。

💡 dカード GOLD（年会費11,000円）ならさらにお得

ドコモの携帯料金・ドコモ光の利用で10％ポイント還元
年間利用額に応じて最大22,000円分のクーポン進呈
最大10万円のケータイ補償付き
空港ラウンジ無料、旅行保険自動付帯

ドコモユーザーで毎月の携帯料金が9,000円以上なら、年会費はポイントだけでペイできる計算です。

d払い×他社カードの活用法

d払いはPayPayとは異なり、他社のVisa・Mastercardも支払い方法として設定可能です。ただし、dカード以外を設定した場合、d払い側のポイント還元が対象外になるケースがあるため注意が必要です。

おすすめの他社カード組み合わせとしては：

リクルートカード（年会費無料・還元率1.2％）：dカードを持ちたくない方に。ただしd払いポイントとの二重取り不可の場合あり
三井住友カード（NL）（還元率0.5％）：Vポイント経由でdポイントに交換可能だが、手間がかかる

結論として、d払いをフル活用するならdカードまたはdカード GOLDが圧倒的にベストです。

楽天Pay×クレジットカードの最強組み合わせ

楽天Payは、楽天経済圏の中核を担うQRコード決済サービスです。楽天市場、楽天モバイル、楽天銀行、楽天証券など、多数の楽天サービスと連携することで楽天ポイントを効率的に貯められるのが最大の強みです。

楽天Payの基本還元率と仕組み

楽天Payの還元率は、支払い方法によって大きく異なります。

楽天キャッシュ払い（楽天カードからチャージ）：合計1.5％（チャージ時0.5％＋決済時1.0％）
楽天カード紐づけ払い：1.0％
楽天ポイント払い：1.0％（ポイントで支払ってもポイントが貯まる）
楽天銀行口座払い：1.0％

最もお得なのは楽天カード → 楽天キャッシュにチャージ → 楽天Payで支払いというルートで、常時1.5％還元を実現できます。

楽天カードとの組み合わせで1.5％還元を常時キープ

楽天Payの最強組み合わせは、言うまでもなく楽天カードです。

具体的な設定手順：

楽天Payアプリをダウンロード・ログイン
「お支払い元」から「楽天キャッシュ」を選択
楽天キャッシュのチャージ方法に「楽天カード」を設定
必要な金額をチャージ（オートチャージ設定がおすすめ）
店頭で楽天Payのコードを提示して決済

これだけで、チャージ時に0.5％＋決済時に1.0％＝合計1.5％のポイントが貯まります。

さらに、楽天ポイントカード加盟店（マクドナルド、ファミリーマート、ツルハドラッグなど）ではポイントカード提示で＋1.0％が加わり、合計2.5％還元も可能です。

💡 楽天経済圏ユーザーなら「SPU」でさらにお得

楽天市場での買い物にはSPU（スーパーポイントアッププログラム）が適用されます。楽天カード利用で＋2倍、楽天モバイル利用で＋4倍など、各種楽天サービスの利用状況に応じて楽天市場での還元率が最大16倍以上になります。街では楽天Pay、ネットでは楽天市場という使い分けで楽天ポイントが爆速で貯まります。

楽天カードの種類別おすすめ

楽天カードには複数のグレードがありますが、楽天Payとの組み合わせにおすすめなのは以下の3つです。

楽天カード（年会費無料）：まずはこれで十分。楽天Pay＋楽天キャッシュで1.5％還元。楽天市場で常時3％以上還元
楽天プレミアムカード（年会費11,000円）：楽天市場で＋2倍のポイント加算。プライオリティパスが無料で海外旅行にも強い
楽天ゴールドカード（年会費2,200円）：国内空港ラウンジ利用可。年会費の負担が軽い

楽天Payでの還元率自体はカードのグレードで変わりませんが、楽天市場でのポイント倍率や付帯保険の内容が異なるため、楽天経済圏の利用度合いに応じて選びましょう。

なお、複数のクレジットカードを持ち歩く方は、スキミング対策も重要です。特に通勤・外出時にカードを複数枚携帯する場合、スキミング防止カードケースがあると安心です。RFID対応のものを選べば、非接触型カードの不正読み取りを防げます。

3大キャッシュレス決済を徹底比較──結局どれがいい？

ここまでPayPay・d払い・楽天Payそれぞれの最強組み合わせを見てきましたが、「結局どれを使えばいいの？」という疑問に答えるため、主要項目を横断比較します。

還元率・使いやすさ・加盟店数の総合比較

比較項目	PayPay	d払い	楽天Pay
基本還元率	0.5％	0.5％（実店舗） 1.0％（ネット）	1.0％
最強クレカ組み合わせ時	最大2.0％（PayPayカードゴールド）	最大2.5％（dカード GOLD＋dポイントカード提示）	最大2.5％（楽天カード＋楽天ポイントカード提示）
加盟店数	★★★★★ 410万カ所以上	★★★★☆ 350万カ所以上	★★★★☆ 500万カ所以上
他社クレカ対応	✕（PayPayカードのみ）	○（Visa/Mastercard）	△（楽天カード推奨）
キャンペーン頻度	★★★★★	★★★★☆	★★★☆☆
ポイントの使いやすさ	★★★★☆ PayPay加盟店で利用	★★★★★ dポイント加盟店・iDで利用	★★★★★ 楽天市場・楽天Pay加盟店で利用
おすすめユーザー	ソフトバンク/Y!mobile Yahoo!ショッピング利用者	ドコモユーザー dポイント加盟店の利用が多い方	楽天市場ヘビーユーザー楽天モバイル利用者

タイプ別おすすめの選び方

🔵 PayPayがおすすめの人：

ソフトバンクまたはワイモバイルのスマホを使っている
Yahoo!ショッピングやLOHACOをよく利用する
使えるお店の多さ・キャンペーンの頻度を重視する
個人経営の小さなお店でもキャッシュレスを使いたい

🔴 d払いがおすすめの人：

ドコモの携帯回線を契約している
dポイント加盟店（ローソン、マクドナルド、マツモトキヨシなど）をよく利用する
ネットショッピングでのポイント還元を重視する
ポイント三重取りを狙いたい

🟢 楽天Payがおすすめの人：

楽天市場で月に1回以上買い物する
楽天モバイル・楽天銀行・楽天証券など楽天サービスを複数利用している
ポイントで支払ってもポイントが貯まる仕組みに魅力を感じる
楽天ポイント加盟店（ファミマ、ツルハドラッグなど）をよく利用する

「全部使い分ける」が実は最強

実は、もっともお得なのは3つの決済を場面に応じて使い分ける方法です。各アプリのキャンペーン時期やお店ごとの対応状況を見て、その都度最もお得な決済手段を選びます。

ただし、管理が煩雑になるデメリットもあるため、まずはメインを1つ決めて、サブでもう1つ用意するのが現実的です。

ポイントの獲得状況や有効期限を一元管理するなら、家計簿・ポイント管理手帳が便利です。どのカードでいくらポイントが貯まっているか、有効期限はいつかをアナログで「見える化」することで、ポイント失効を防げます。

シーン別・最強の使い分け戦略

ここでは、日常のさまざまなシーンにおいて、どの決済手段とクレカの組み合わせが最もお得になるかを具体的に解説します。

コンビニ（ファミマ・ローソン・セブン）での最強組み合わせ

■ ファミリーマート

最強：楽天ポイントカード提示＋楽天Pay（楽天キャッシュ）＝ 最大2.5％
次点：dポイントカード提示＋ d払い（dカード）＝ 最大2.0％

■ ローソン

最強：Pontaカードまたはdポイントカード提示＋ d払い（dカード）＝ 最大2.5％
dカード GOLD保有者なら、dカード iD決済で最大3.5％還元のキャンペーンも

■ セブンイレブン

PayPay・d払い・楽天Payすべて利用可能
最強：三井住友カード（NL）のVISAタッチ決済で最大7％還元（※キャッシュレス決済ではなくクレカ直接決済が最強）
QRコード決済ならPayPay（PayPayカード）で1.5％

⚠️ セブンイレブンではQRコード決済よりクレカ直接がお得な場合も

三井住友カード（NL）のVisaタッチ決済は、セブンイレブン・ローソンなどの対象コンビニで最大7％還元となります。QRコード決済の還元率（1.0〜2.5％）を大幅に上回るため、対象コンビニではクレカタッチ決済との使い分けを検討しましょう。

スーパー・ドラッグストアでの使い分け

スーパーやドラッグストアは毎月の出費が大きいため、還元率の差が年間で大きなインパクトになります。

■ ウエルシア（Tポイント加盟店）

PayPay利用で独自キャンペーンが多い
毎月20日の「ウエル活」（Tポイント1.5倍利用）も活用

■ ツルハドラッグ（楽天ポイント加盟店）

楽天ポイントカード提示＋楽天Pay ＝ 最大2.5％

■ マツモトキヨシ（dポイント加盟店）

dポイントカード提示＋ d払い＝ 最大2.5％
マツキヨポイントとの三重取りも可能

ネットショッピングでの使い分け

■ 楽天市場：楽天カード＋ SPU ＝ 最大16倍以上

■ Amazon：Amazon Mastercard（プライム会員2.0％）が最強。d払いも利用可能

■ Yahoo!ショッピング：PayPayカード＋ PayPay決済＝ 最大5％以上

ネットショッピングは各ECサイトの独自キャンペーンも多いため、「どのサイトをメインにするか」で最適なカードと決済手段が変わります。

飲食店・居酒屋での活用テクニック

飲食店では以下の流れで最大限のポイントを獲得しましょう。

ホットペッパー / 食べログ経由で予約：来店ポイント獲得（50〜100ポイント）
ポイントカード提示：対応店舗なら1.0％以上
QRコード決済：1.0〜1.5％還元
クレカ引き落とし：0.5〜1.0％還元

合計で3〜5％以上の還元が期待できます。特に幹事として大人数の飲み会を取りまとめる場合、まとめて自分が決済すれば一度に大量のポイントを獲得できます。

ポイント最大化のためのテクニック集

基本の組み合わせを押さえたら、さらにポイントを最大化するためのテクニックを活用しましょう。

キャンペーンの「掛け合わせ」で爆発的還元

各決済サービスでは、定期的に還元率アップキャンペーンが実施されます。特に見逃せないのが以下のタイミングです。

PayPay：「超PayPay祭」（不定期、最大20％以上還元のクーポンあり）
d払い：「d曜日」（毎週金・土曜日にネットショッピングで＋2〜5％）
楽天Pay：「楽天お買い物マラソン」期間中の実店舗キャンペーン

これらのキャンペーンと通常のポイント二重取りを組み合わせると、一時的に5〜10％以上の還元率になることも珍しくありません。

「ポイント投資」で眠っているポイントを増やす

貯まったポイントを無駄にしない方法として、ポイント投資が注目されています。

PayPayポイント運用：PayPayアプリ内で米国株式等に連動したポイント運用が可能
dポイント投資：おまかせ投資とテーマ投資から選択可能。dポイントクラブ内で手軽に始められる
楽天ポイント運用：楽天PointClub内で投資信託に連動。楽天証券で実際の株式投資にもポイント利用可能

いずれも元本割れリスクはあるものの、「どうせ使うはずだったポイント」を運用に回すことで、実質的にノーリスクで資産を増やせるメリットがあります。

クレカの年間利用額特典を意識する

クレジットカードの中には、年間利用額に応じた特典が設定されているものがあります。

dカード GOLD：年間100万円以上利用で11,000円分のクーポン＋年間200万円以上で22,000円分
三井住友カードゴールド（NL）：年間100万円以上利用で10,000ポイント＋翌年以降年会費無料

キャッシュレス決済を集約してクレカの利用額を積み上げれば、こうしたボーナス特典の獲得にも繋がります。

固定費もクレカ払いに集約

携帯料金、電気・ガス、保険料、サブスクリプションなどの固定費もクレジットカード払いにまとめましょう。毎月確実に発生する支出からポイントが貯まるうえ、年間利用額の特典条件も達成しやすくなります。

特に以下の固定費は見落としがちです：

NHK受信料（年払いでクレカ決済可能）
国民年金保険料（クレカ納付で年間約20万円分のポイント獲得）
ふるさと納税（クレカ決済＋返礼品で実質的に超高還元）

⚠️ クレカの使い過ぎに注意

ポイント獲得を目的に必要以上の支出をしてしまっては本末転倒です。あくまで「普段の支出をお得にする」という意識を忘れず、毎月の利用額は必ず確認しましょう。クレジットカードのアプリで利用通知をONにし、リアルタイムで支出を把握する習慣をつけることをおすすめします。

初心者向け：設定手順を完全ガイド

「組み合わせが大事なのはわかったけど、具体的にどう設定すればいいの？」という方のために、各決済サービスの設定手順を解説します。

PayPay ＋ PayPayカードの設定手順

PayPayアプリをApp Store / Google Playからダウンロード
電話番号とSMS認証でアカウント登録
PayPayカードを申し込み（アプリ内から最短5分で審査完了）
PayPayアプリの「支払い方法」で「クレジット」を選択
PayPayカードを登録（カード番号の入力またはPayPayアプリとの自動連携）
お店で支払い時、画面下部の「クレジット」タブを選択してコードを表示

設定のコツ：PayPayの支払い方法は「残高」「クレジット」「ポイント」の3種類がありますが、「クレジット」を常にデフォルトに設定しておきましょう。残高払いではクレカポイントが付きません。

d払い＋ dカードの設定手順

d払いアプリをダウンロードし、dアカウントでログイン
dカードを申し込み（ドコモショップまたはオンライン）
d払いアプリの「アカウント」→「お支払い方法」を開く
「クレジットカード」を選択し、dカードを登録
dポイントカードの利用者登録も合わせて行う（アプリ内で完結）
お店ではdポイントカードを先に提示 → d払いで決済の順序で

設定のコツ：d払いではdポイントカードの提示を忘れると三重取りが成立しないため、必ず「ポイントカード提示 → 決済」の順序を守りましょう。d払いアプリ内にdポイントカードのバーコードが表示されるので、1つのアプリで完結できます。

楽天Pay ＋楽天カードの設定手順

楽天Payアプリをダウンロードし、楽天IDでログイン
楽天カードを申し込み（オンライン申し込みで最短翌日発行）
楽天Payアプリの「お支払い元」設定を開く
「楽天キャッシュ」を支払い元に選択
楽天キャッシュのチャージ方法に楽天カードを設定
オートチャージをONにする（残高が設定金額以下になると自動チャージ）
楽天ポイントカード加盟店ではポイントカード提示 → 楽天Pay決済

設定のコツ：「楽天カード紐づけ払い」と「楽天キャッシュ払い」で還元率が0.5％異なります。必ず「楽天キャッシュ」を経由しましょう。オートチャージを設定しておけば、残高不足で恥ずかしい思いをすることもありません。

よくある質問（FAQ）

Q1. PayPay・d払い・楽天Payは併用できますか？

はい、すべて同時に利用可能です。ただし、1回の決済で複数のQRコード決済を併用することはできません。お店や状況に応じて最もお得な決済手段を選んで使い分けましょう。アプリは3つとも入れておいて、キャンペーンの状況を見て使い分けるのがベストです。

Q2. クレジットカードを持っていなくてもキャッシュレス決済は使えますか？

はい、銀行口座からのチャージやコンビニATMチャージなど、クレジットカードなしでも利用できます。ただし、クレカなしの場合はポイント二重取りができないため、還元率は基本の0.5〜1.0％にとどまります。できれば年会費無料のクレジットカードを1枚作っておくことをおすすめします。

Q3. ポイントの有効期限はありますか？

PayPayポイント：有効期限なし（無期限）
dポイント（通常）：獲得から48ヶ月（4年間）
dポイント（期間・用途限定）：キャンペーンにより異なる（1〜6ヶ月程度が多い）
楽天ポイント（通常）：最終獲得日から1年間（ただし期間内に新たなポイント獲得があれば自動延長）
楽天ポイント（期間限定）：キャンペーンにより異なる
楽天ポイントは定期的に楽天Payで利用していれば実質無期限と考えてOKです。

Q4. 店員さんに「PayPayで」と言ったのに使えない場合はどうすればいいですか？

QRコード決済は対応状況がお店によって異なります。PayPayが使えない場合はd払いや楽天Payに切り替えるのが最善策です。そのためにも、最低2つの決済アプリを入れておくことが重要です。また、どのQRコード決済も使えない場合に備えて、クレジットカード（物理カードまたはApple Pay / Google Pay）も用意しておきましょう。

Q5. キャッシュレス決済のセキュリティは大丈夫ですか？

3大サービスとも本人認証・不正利用防止の仕組みが整っています。具体的には、SMS認証、3Dセキュア、利用通知、不正利用補償制度などが標準装備されています。ただし、スマホの紛失・盗難時のリスクはあるため、生体認証（指紋・顔認証）のロック設定は必ず行いましょう。また、クレジットカード自体のスキミング対策も重要で、物理カードはスキミング防止カードケースに入れて持ち歩くのがおすすめです。

Q6. 高額決済（家電や家具など）もキャッシュレス決済がお得ですか？

はい、高額決済こそキャッシュレスの恩恵が大きいです。たとえば10万円の家電を1.5％還元で購入すれば1,500ポイント獲得できます。ただし、各決済アプリには1回あたりの決済上限額があります。PayPayクレジットは最大50万円/回、d払いは最大49,999円/回（本人確認済みの場合は最大100万円/月）など、事前に確認しましょう。高額商品はクレカ直接決済の方が上限が高いケースもあります。

Q7. 海外でもこれらのキャッシュレス決済は使えますか？

2025年時点で、PayPayはAlipay＋加盟店（中国・韓国・東南アジア等）で一部利用可能です。しかし、海外での主要な決済手段はやはりクレジットカード（Visa / Mastercard）が圧倒的に便利です。海外旅行の際はパスポートケース（RFID対応）にパスポートとクレカをまとめて収納し、スキミング対策をしておくと安心です。

まとめ：あなたに最適な「最強組み合わせ」はこれだ！

本記事でご紹介した内容の重要ポイントを整理します。

3大決済×クレカの最強組み合わせ早見表

PayPay：PayPayカード（年会費無料で1.5％）or PayPayカードゴールド（年会費11,000円で2.0％＋ソフトバンクユーザー特典）
d払い：dカード（年会費無料で最大2.0％三重取り）or dカード GOLD（年会費11,000円でドコモユーザー10％還元＋年間利用特典）
楽天Pay：楽天カード（年会費無料で1.5％＋楽天市場SPU）or 楽天プレミアムカード（年会費11,000円で楽天市場さらに＋2倍＋プライオリティパス）

最終的な判断基準

携帯キャリアで選ぶ：ソフトバンク→PayPay、ドコモ→d払い、楽天モバイル→楽天Pay
よく使うお店で選ぶ：加盟店の対応状況とポイントカード連携で最もお得になる組み合わせを選択
メインのECサイトで選ぶ：Yahoo!ショッピング→PayPay、Amazon→d払い、楽天市場→楽天Pay
迷ったら「楽天カード＋楽天Pay」が安定：年会費無料で常時1.5％、楽天経済圏の恩恵も受けられるバランスの良さ

💡 筆者のリアルな使い分け（参考）

筆者は「メイン：楽天Pay（楽天カード）」「サブ：PayPay（PayPayカード）」で運用しています。楽天Payで1.5％還元をベースに、PayPayはキャンペーン時のみ活用。楽天市場でのSPUも合わせて、年間で約5万円分のポイントを獲得しています。固定費はdカード GOLDで支払い、ドコモの携帯料金10％還元も受けるという「三刀流」体制です。

今日からすぐにできるアクション

今使っている決済アプリの支払い方法を確認する（銀行口座チャージならクレカに変更）
年会費無料のクレジットカード（PayPayカード・dカード・楽天カードのいずれか）を申し込む
決済アプリにクレカを紐づけ、ポイント二重取りの設定を完了する
よく行くお店のポイントカード（dポイント・楽天ポイント）をアプリに登録し、三重取りを狙う
1ヶ月後に獲得ポイントを確認し、使い分け戦略を微調整する

たったこれだけで、年間数千円〜数万円のポイントが追加で獲得できるようになります。「まだ設定していない」という方は、ぜひ今日中に最初の一歩を踏み出してください。

PayPay・d払い・楽天Payとクレカの最強組み合わせ【2025年版】